InfoCash

Artikel

Hypotheek

Auteur: antrax | geschreven op 03-10-2010

Wanneer je besluit een hypotheek af te sluiten, kom je in een financiële situatie terecht die mogelijk nog onbekend voor je is. Een hypotheek sluit je meestal af al je een woning wil kopen. Deze hypotheek is een soort van lening, waarvan je elke maand een deel af betaald. Jaren later, wanneer hij volledig af is betaald is ook de woning volledig in je bezit. Maar zowel kopen als huren heeft zijn voordelen maar ook nadelen.


Ik wil kopen.

Wanneer je dan toch besluit om te gaan kopen en een hypotheek te nemen. Dan zijn er een regels en voorwaarden waaraan je moet voldoen. Voor dat je daadwerkelijk na een hypotheek adviseur gaat, wordt geadviseerd om toch eerst voldoende informatie op te doen. Eventuele vragen kun je dan ook opschrijven en vragen aan een hypotheekadviseur. Misschien heb je al een leuke woning op het oog. Of weet je al precies hoe je woning eruit moet zien, dan is het toch handig er rekening mee te houden dat het mogelijk niet altijd bij jou financiële situatie kan passen.

Hypotheek, wat houd dit verder in?

Een hypotheek krijg je meestal als je een huis wilt kopen. De geldgever wordt meestal een bank, maar dit kan ook een andere instantie zijn. De geldnemer, jij dus, wilt een woning. De woning wordt een soort van onderpand tot de woning volledig afbetaald is. De kosten van een hypotheek per maand, kan net zo hoog zijn als een normale huurwoning. Maar ook wel lager of nog duurder. Het staat in elk geval vast dat je elke maand een vast bedrag per maand kwijt bent aan je hypotheek. Er zijn verschillende vormen van hypotheek. Het is de bedoeling, dat wanneer je een hypotheek neemt, er ook al vast staat voor hoelang je er over doet om het af te betalen. Tevens is het mogelijk om je eigen woning te verkopen en een nieuwe woning te kopen, ook al heb je een hypotheek op je huidige woning. Houd rekening ermee dat je met een hypotheek altijd aflossingsrente betaald.




Hypotheek vormen.

Door de jaren heen zijn er steeds meer verschillende hypotheekvormen gekomen. Ze hebben bijna wel allemaal dezelfde regels, maar kunnen hier en daar wat afwijken van de voorwaarden.

Lineaire Hypotheek.
Een Lineaire Hypotheek is een van de meest gebruikte soorten hypotheek. Deze hypotheek wordt gelijkmatig afgelost elke maand en bestaat uit rente en aflossing. De hoogte van de hypotheek wordt elke maand minder. Deze heeft ook invloed op de rente die elke keer wat lager wordt. Deze hypotheek is heel populair bij mensen die hun maandlasten leiver zien afnemen dan dat het op gelijke niveau blijft. De aflossing wordt berekend op het totale leenbedrag. Bijvoorbeeld. De lening bedraagd €200,000,- met een looptijd van 30 jaar. Dan is de aflossing € 556,- per maand. Dit is exclusief rente.

De Lineaire hypotheek is aftrekbaar bij de belasting als je maar over 1 woning beschikt. Dit kun je doen in Box 1. Heb je een 2e woning die verhuurd wordt, dan is van de 2e woning geen belastingaftrek mogelijk.

Annuïteitenhypotheek.

Deze hypotheek is een soort van gelijke aan de vorige, maar hierbij is de totale berekening al zo berekend met rente en aflossing zodat deze bijvoorbeeld precies 25 jaar later volledig afgelost is. Hierbij heb je dus niet dat de maandlasten omlaag gaan. Ook deze hypotheek is aftrekbaar bij de belasting in box 1. Helaas heeft deze hypotheek nadelen, want de rente kan onverwachts stijgen. Dit betekend dat je een maandlast heb die hoger is kan je kan hebben. Er wordt dus aangeraden als je een Annuïteitenhypotheek wil rekening te houden met je maandlasten, tenzij je kiest voor een rentevaste periode die gelijk wordt gehouden met de looptijd van de lening.

Beleggingshypotheek.
Een beleggingshypotheek wordt ook wel een levenhypotheek genoemd. Het heeft op zich verschillende betekenissen. Deze hypotheek is meestal gekoppeld aan beleggingen, zoals aandelen en dergelijke. Helaas kwam een beleggingshypotheek in 2006 erg negatief in het nieuws door de woekerpolis-affaire. Er zijn 2 vormen van een beleggingshypotheek. Nummer 1 is een lening met beleggingen in kapitaalverzekering. Dit is feitelijk een levenhypotheek waarbij een aflosvrije lening loopt. Vaak is dit gemengd met een levensverzekering. Dit betekend een dekking bij overlijden en bij leven. Daarin wordt gespaard tot het einde van de looptijd van de hypotheek ( meestal een 30 jaar) voor een vermogen. Deze spaarvermogen wordt belegd in de effecten. Dit gebeurd meestal in de fondsen van de verzekeraar. Hierin heb je als "geldlener" bijna niks in te brengen. De bank krijgt tevens pandrecht. De Effectenpot komt voor de "geldlener"vrij wanneer de hypotheek volledig is afgelost.

2 is een belegrekening. Een aflosvrije lening met een daaraan verpand effectendepot. Dit kan een door geldnemer zelf opgebouwde beleggingsportefeuille zijn. Het kan ook een belegrekening zijn waar bij aanvang van de lening een storting op wordt gedaan. Bij het aangaan van de lening wordt naast de hypotheekakte ook een akte van verpanding getekend, waardoor de geldnemer niet zonder meer aan het belegde vermogen kan komen.Deze hypotheek is helaas niet zonder risico.

Aflossingsvrije Hypotheek.
Bij een Aflossingsvrije Hypotheek wordt het geleende bedrag niet afgelost. De lener betaal in eerste instantie alleen de rente. De hypotheek zelf wordt later afgelost, alleen zijn daar meestal nog geen overeengekomen datum afgesproken. De lener betaald meestal daarna de hypotheeklening in een keer terug. Heel vaak wordt de hypotheek pas afgelost met de verkoop van de woning. Dit wordt vaak gedaan door mensen die woningen opknappen en dan weer verkopen met winst. De hypotheek verstrekker wil er dan ook zekerheid in hebben dat met de verkoop van de woning, de openstaande schuld in een keer wordt afgelost. Op deze manier heb je ook geen bescherming tegen rente verhogingen. Ze kunnen sterk wisselen de rentes per maand. Dus heb je ook geen vaste renteaflossing per maand. Het geld wat over blijft na de verkoop van de woning en de aflossing van de schuld, mag de "geldlener" zelf houden. Om te voorkomen dat nabestaanden met de schulden worden opgezadeld is de "geldlener" verplicht om een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten.

Krediethypotheek.
Een krediethypotheek is een hypotheek waarbij je een rekening krijgt met daarop het geld. Elke keer als je er wat af haalt voor je hypotheek betaald je er rente over. Tot de hypotheek is afgelost. Dit staat ook al van te voren vast. Je kunt dus opnemen, je hypotheek aflossen en weer geld terug storten met extra rente. Pas er wel mee op, want de rentetarieven verschillen van maand tot maand.

Overbruggingshypotheek.
Een overbruggingshypotheek is een bijzondere hypotheek voor als je je oude woning nog aan het verkopen bent en de nieuwe woning ook al van u i. Dit wordt meestal afgesloten door dezelfde hypotheekverstrekker afgesloten als waar u uw nieuwe huis mee koopt. Dit is ideaal als je van je oude naar je nieuwe woning gaat en de oude nog niet verkocht is. Deze "Overbruggingshypotheek" zorgt wel door dubbele maandlasten. En mag maar gebruikt worden van 6 tot 24 maanden. Maar het is ideaal als noodoplossing. Toch heeft ook dit een risicovolle probleem. De waarde van de woning blijft misschien wel gelijk. Maar hoe langer de woning in de verkoop staat. Voor hoe minder hij verkocht gaat worden, dan verwacht. Tevens kan de verkoop van de oude woning, veel langer duren dan verwacht of gehoopt.

Lijfrentehypotheek.
Een lijfrentehypotheek is een combinatie van een lening en een aanvullende voorziening voor je pensioen. Deze combinatie is een handigheidje. Je betaald zowel een hypotheekrente als een lijfrenteverzekering. Deze is aftrekbaar bij de belastingdienst. Wanneer je met pensioen gaat komt deze bedrag vrij. Meestal kun je kiezen voor een vast bedrag per maand. Houd rekening ermee dat in de toekomst de aftrek bij de belasting mogelijk helemaal gaat verdwijnen. Helaas zijn er maar weinig geldverstrekkers die deze mogelijkheid aanbieden en je dient ook te voldoen aan de vele eisen.





Waar moet je allemaal op letten bij een hypotheek.

Wanneer je op onderzoek uit bent wat je allemaal moet weten over een hypotheek, komen er gewoon heel veel vragen in je op. Misschien is een lijstje wel handig. Hier een kleine voorbeeld.
- Hoeveel wil je lenen?
- Hoeveel kun je lenen?
- Wat kan je missen per maand aan hypotheek?
- Welke hypotheekvorm past bij jou financieel situatie?
- Welke rentevariant past bij je?
- Welke verzekeringen komen er bij kijken?

Heel verstandig is voor je aan de slag gaat je zelf goed te informeren over hypotheken. Een huis kopen is waarschijnlijk een van je grootste aankopen in je hele leven. Ook is het heel belangrijk om gewoon rekening te houden met verzekeringen voor diefstal of bv branduitbraak. Ze noemen dit ook wel een inboedelverzekering.

Vraag een gesprek aan bij een hypotheek adviseur, zodat je van alles een inschatting krijgt. Ook van je maandlasten en ook dat ze weten wat je woonwensen zijn.

Hypotheekofferte en hypotheekrente.

Een hypotheekofferte is een indicatie van je mogelijkheden, hier wordt ook gekeken na de hypotheekrente van verschillende aanbieders. Bij de ene hypotheekverstrekker kan je misschien wel €200,00,- lenen met een rente van 5,8% en bij de andere kan je misschien maar € 180,000,- lenen met een rentepercentage van 4,7%. Door dat dit enorm verschillend is, wordt aangeraden om hypotheekoffertes aan te vragen. Of je er nou 5 aanvraagt of 10. Het is belangrijk om te kijken na de maandlasten en de totaallasten. Maar ook naar de voorwaarden en de looptijd van een hypotheek. Hoe korter de looptijd hoe hoger de maandlasten van de hypotheek zijn. Soms is dan de rente ook hoger. Kijk hier goed na.

Een BKR registratie en een eigen vermogen.

Hoewel toch veel hypotheekverstrekkers liever geen BKR toelaten begint de markt, voor mensen met een BKR registratie steeds meer uit te breiden. Helaas betaal je hier ook veel voor. Je dient aan meer eisen te voldoen dan zonder een BKR. Ook betaal je meer aan je hypotheek. De registratie waardoor je een BKR registratie heb gekregen maakt ook deel uit van de kosten van de hypotheek. Heb je een eigen vermogen? Dan kom je makkelijker aan bod bij een hypotheekverstrekker, hierbij heb je minder hypotheek nodig, en betaal je hem makkelijker af. Een eigen vermogen is verleidelijk voor een hypotheekverstrekker. Een hypotheekverstrekker loopt dan minder risico als hij met je in zee gaat.

Gedragscode Hypothecaire Financieren. ( GHF)

Begin 2007 is de GHF in de wet gekomen. Deze "code" is van toepassing op iedere hypotheekverstrekker. Deze code schrijft een aantal wetten voor. Dit is voor de hypotheekverstrekkers. De overheid houd graag in de gaten wat de hoogtes van hypotheken zijn. Dit is belangrijk, zo voorkom je namelijk dat mensen te hoge hypotheek hebben wat niet past bij hun inkomen. Het beschermd hun tegen een overcreditering. Overcreditering betekend "hoge hypotheekschuld". In deze code staat ook hoeveel je kan en mag lenen met je inkomen of je eigen vermogen. Gaat een hypotheekverstrekker zich hier niet aan houden, dan zijn er gevolgen voor. Zelf merk je er als "geldlener" niet zo veel van. Behalve dat je wat beperkter wordt in je hypotheek.
Deze regels is niet alleen van toepassing voor de particulieren maar ook voor mensen met een eigen bedrijf.